Tras las diversas oleadas de demandas de cláusulas suelo y elos gastos de formalización, ahora llegan las hipotecas con IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).
El asunto ya está en manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que este mismo año decidirá si ese índice está exento de cualquier tipo de control de transparencia. A la espera del pronunciamiento definitivo, muchos Juzgados de Primera Instancia están dictando sentencias declarando nula la cláusula que fija como índice de referencia el IRPH y condenando a los bancos a devolver lo cobrado de más.
Además de los Juzgados de Primera instancia, tenemos ya la primera sentencia de una Audiencia Provincial, de Álava, que además de declarar el índice nulo, declara la retroactividad de la nulidad, lo que supone una enorme devolución de intereses al cliente que, de media, superará a las ya de por sí cuantiosas devoluciones practicadas por la nulidad de la Cláusula Suelo.
Son más de 1,3 millones las personas que un día confiaron a ciegas en lo que su caja o banco les vendía sobre este índice de referencia. El IRPH ha sido, hasta hace poco, el segundo índice de referencia más usado en las hipotecas en España, sobre todo en las firmadas en 2006 y 2007.
El Juzgado de Primera Instancia nº 18 bis de Málaga declaró, recientemente, la nulidad del IRPH + Cláusula Suelo de una escritura de préstamo hipotecario, con restitución de 83.962,29 € a favor del prestatario.
Algunas entidades ya están moviendo ficha ofreciendo a los afectados un acuerdo para cambiar la hipoteca a un tipo fijo, obligándoles a firmar una cláusula que cierra la puerta a cualquier reclamación posterior.
Como es evidente, les recomendamos que no firmen nada y que acudan a profesionales para informarse adecuadamente sobre el tema.
El IRPH es un índice que se extrae de los datos que las entidades remiten al Banco de España referente al precio medio de los préstamos hipotecarios concedidos en el país que, además, incluyen las comisiones y gastos para el cálculo. La postura de la banca es que se trata de un índice oficial y asentado con casi 25 años de funcionamiento.
Sin embargo, el índice es acusado de ser manipulable, ya que un banco podía subir sus tipos a través de sus comisiones elevando así el IRPH. Se trata de índices completamente alterables por las entidades bancarias, calculándolos a través de datos que no son públicos y, por tanto, no conocidos por el prestatario en el momento de contratar el préstamo hipotecario.
Las claves para entender el porqué de la nulidad de este índice de referencia son las siguientes:
- El funcionamiento de este índice de referencia debe ser explicado de forma transparente y clara. El prestatario debe ser conocedor de los posibles riesgos económicos que puede llegar a sufrir contratando un préstamo hipotecario con un tipo de interés variable, siendo el índice de referencia el IRPH.
- Si no existe nada de documentación previa al contrato explicando adecuadamente y con las simulaciones idóneas el funcionamiento de este índice de referencia, no queda probado que se dé la suficiente información por parte del banco al prestatario sobre el funcionamiento del IRPH, considerándose, en estos casos, nulo por la falta de transparencia hacía el prestatario/consumidor.
- Al declarar la nulidad del IRPH, el banco tiene que devolverle al cliente los intereses abonados por la aplicación de dicho índice de referencia. La declaración de nulidad de este índice conlleva que se considere como no puesto, obligando así a la entidad a devolverle al cliente el dinero pagado de más por la aplicación del IRPH.
Si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dice que el IRPH es abusivo, la cantidad que la banca tiene que devolver es de 10.500 millones de euros y, por préstamo, entre 18.000 y 21.000 €.
En España hay en torno a 500.000 préstamos con IRPH, es decir, un 9% del total de los préstamos.
Se ha comprobado que en el 99% de los casos de hipotecas firmadas con IRPH el banco nunca ha informado a los clientes de la evolución pasada y prevista en el futuro del IRPH.
El año 2019 nos traerá la esperada sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la nulidad del IRPH en hipotecas. Miles de familias afectadas en España esperan una sentencia favorable que les permita que su IRPH sea revisado y devueltas las cantidades pagadas indebidamente durante años.
Si es tu caso, o quieres saber si tienes o no IRPH, ponte en contacto con nosotros y, sin coste ni compromiso, te diremos si eres afectado y en caso de serlo, te presupuestaremos todo el procedimiento para que se te anule y te devuelvan lo que has pagado de más.
