Introducción
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha sido objeto de debate en España debido a su impacto en las cuotas hipotecarias y las controversias legales asociadas.
Este artículo ofrece una visión detallada sobre qué es el IRPH, cuántas personas en España tienen hipotecas referenciadas a este índice, cómo identificar si su hipoteca está vinculada al IRPH, el último pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) al respecto, la reacción de los juzgados españoles, las acciones que los consumidores pueden emprender para eliminar la cláusula del IRPH y las consecuencias de su eliminación.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de tipos de interés utilizado en España para referenciar algunos préstamos hipotecarios. Se calcula como la media de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre.
A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo de interés al que las entidades se prestan dinero entre sí, el IRPH se basa en los tipos efectivos aplicados a los clientes. Este índice fue creado en 1994 y ha sido utilizado por diversas entidades financieras como referencia en sus contratos hipotecarios.
IRPH en España
Aunque en sus inicios el IRPH llegó a estar presente en aproximadamente el 10% de las hipotecas en España, su uso ha disminuido con el tiempo. Según datos de 2018, representaba el 0,28% de las hipotecas. Sin embargo, se estima que aún hay un número significativo de hipotecas activas referenciadas a este índice, afectando a miles de consumidores en todo el país.
¿Cómo identificar si su hipoteca está referenciada al IRPH?
Para determinar si su hipoteca está vinculada al IRPH, es recomendable seguir los siguientes pasos: Revisar la escritura de su hipoteca: En este documento se especifica el índice de referencia aplicado. Busque términos como «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios» o «IRPH». Consultar los recibos mensuales: Algunos bancos detallan en los recibos el tipo de interés aplicado y el índice de referencia utilizado. Contactar con su entidad financiera: Si tiene dudas, puede solicitar a su banco información sobre el índice de referencia de su préstamo hipotecario.
Último pronunciamiento del TJUE sobre el IRPH
El 12 de diciembre de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia relevante sobre el IRPH. En esta decisión, el TJUE enfatizó que las cláusulas que referencian hipotecas al IRPH pueden ser declaradas abusivas si no cumplen con los requisitos de transparencia en el momento de la contratación. Esto implica que las entidades bancarias debían haber proporcionado a los consumidores información clara y comprensible sobre cómo se calcula este índice y cuáles serían sus implicaciones económicas en comparación con otros índices, como el Euríbor. La falta de dicha información podría constituir una práctica abusiva, permitiendo a los afectados reclamar la nulidad de la cláusula y la restitución de las cantidades pagadas en exceso.
Reacción de los juzgados españoles
Tras la sentencia del TJUE, los juzgados españoles han comenzado a reevaluar casos relacionados con el IRPH. Aunque la decisión del TJUE no implica la nulidad automática de todas las cláusulas IRPH, sí establece criterios claros para que los jueces nacionales determinen la posible abusividad de estas cláusulas en función de la transparencia y la información proporcionada al consumidor en el momento de la contratación. Esta postura ha llevado a una mayor apertura por parte de los tribunales españoles para admitir reclamaciones de consumidores afectados, siempre que se demuestre la falta de transparencia en la comercialización del IRPH.
¿Qué pueden hacer los consumidores para eliminar la cláusula del IRPH?
Si usted es un consumidor con una hipoteca referenciada al IRPH y considera que no recibió información adecuada en el momento de la contratación, puede seguir estos pasos:
Recopilar documentación: Reúna toda la información relacionada con su hipoteca, incluyendo la
escritura, ofertas previas y cualquier comunicación con la entidad financiera.
Asesorarse legalmente: Consulte con un abogado especializado en derecho bancario para evaluar
la viabilidad de una reclamación.
Presentar una reclamación extrajudicial: Antes de acudir a los tribunales, es recomendable intentar
resolver el conflicto directamente con la entidad financiera mediante una reclamación formal.
Proceder judicialmente: Si la respuesta del banco no es satisfactoria, puede interponer una
demanda judicial solicitando la nulidad de la cláusula IRPH y la restitución de las cantidades
pagadas en exceso.
Consecuencias de la eliminación de la cláusula IRPH
La eliminación de la cláusula IRPH en una hipoteca puede tener varias implicaciones para el
consumidor:
Reembolso de cantidades: Si se declara la nulidad de la cláusula, el banco podría estar obligado a
devolver las cantidades cobradas de más debido al uso del IRPH, más los intereses
correspondientes.
Recalculo del préstamo: La hipoteca podría ser recalculada utilizando un índice más favorable
para el consumidor, como el Euríbor, lo que reduciría las cuotas mensuales futuras.
Posibles costes legales: Aunque muchos procedimientos concluyen con la condena en costas a la
entidad financiera, es importante considerar los posibles gastos asociados al proceso judicial.
«José Miguel Campos Parra, Director de DERECCHO Abogados«
