Novedades Cláusula Suelo – Mayo 2016

A la vista de las numerosas consultas que nos llegan sobre esta materia, os ofrecemos un resumen de lo que sería nuestra respuesta a todas ellas, de manera muy genérica para satisfacer a todos nuestros lectores/consultantes.

¿Qué es una cláusula suelo? También conocida como Suelo Hipotecario, es una cláusula insertada por el banco en el contrato de hipoteca que fija un tipo de interés mínimo, o suelo, independientemente de que el interés pactado con la entidad estuviera por debajo en condiciones normales, es decir, sin cláusula suelo. Puede considerarse abusiva, ilegal, o nula, dependiendo de determinados factores.

Está presente en miles de hipotecas en nuestro país, se calcula que entre un 30% y un 40%, y hace que sus afectados lleguen a pagar varias veces la cantidad de intereses que en realidad deberían estar pagando. Hemos tenido casos en el despacho de tener que pagar el cuádruple de intereses anuales.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo? Muchas veces la cláusula suelo viene prácticamente escondida en el texto de la escritura notarial de la hipoteca, y es casi imperceptible. Para averiguar si existe hay que analizar la parte del texto donde describe los tipos de interés de la hipoteca e intentar extraer la existencia de un suelo, o mínimo, por debajo del cual no baja el tipo (%).  Nunca va a denominarse cláusula suelo  en la hipoteca, suele venir definida con términos más complejos como límite a la aplicación del interés variable o límite de la variabilidad.

¿Cuánto me ahorro cada mes si me eliminan la cláusula suelo? Naturalmente varía en cada caso, dependiendo de muchos factores, tales como la fecha de la contratación hipotecaria, el capital, el tipo de interés pactado, etc. De todos modos, os diremos que en los estudios que hemos realizado en nuestro despacho a clientes de toda índole, el ahorro mensual ha ido desde mínimos de 60 euros mensuales hasta casi los 200 euros mensuales en algunos casos de hipotecas más grandes.

¿Me sale rentable reclamar judicialmente mi cláusula suelo, teniendo en cuenta los gastos de abogado y demás? Partiendo de que en el año 2013 el Tribunal Supremo las declaró nulas, cuando existiera falta de transparencia, las posibilidades de éxito son muy altas. En circunstancias normales la demanda prosperaría y la clausula suelo sería eliminada de por vida de su hipoteca, con el tremendo ahorro que eso le supondría a lo largo de los años. Respecto a los gastos de abogado y procurador, lo normal es que este tipo de demandas se ganen y se condene en costas al banco, esto quiere decir que cada céntimo que le suponga al cliente la reclamación de su cláusula suelo, será abonado por el banco si así queda fijado en la sentencia, que, como hemos dicho, es lo habitual.

– IMPORTANTE NOVEDAD –

A día de hoy merece mucho mas la pena reclamar por la cláusula suelo por dos alicientes añadidos, convirtiendo en casi obligatorio para el perjudicado el tener que reclamar, a la vista de la importante bajada que sufrirá su hipoteca, y la importante suma de dinero efectivo que puede recuperar:

1. Según el Tribunal Supremo, en asentada doctrina que confirma la nulidad de dichas cláusulas, establece que deberán devolverse las cantidades cobradas de más desde el 9 de mayo de 2013, por lo que la demanda no solo tendrá efectos futuros, sino que reportaría al demandante todo el dinero abonado de más desde la fecha mencionada. Esta es la tesis vigente hasta el momento, y cuyo éxito este despacho está en disposición de garantizar, pero hay más.

2. La retroactividad “parcial” explicada en el párrafo anterior ha sido elevada por algunos jueces al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, para que se pronuncie sobre la retroactividad total, es decir, para que obligue a los bancos, en las sentencias judiciales de las primeras instancias, a devolver todos los intereses pagados de más desde el inicio del préstamo hipotecario.

El pasado 26 de abril se celebró en dicho Tribunal Europeo la vista para determinar la devolución total de los intereses, quedando la publicación de la sentencia prevista, más o menos, para octubre de 2016, aunque en julio sabremos casi con seguridad la posición del TJUE.

Es más que previsible que la Sentencia de la que hablamos ordene la procedencia de la devolución total, en primer lugar porque es lo jurídicamente lógico, y en segundo lugar porque la Comisión Europea ya se ha pronunciado al respecto diciendo que así debe ser, e históricamente esos pronunciamientos, o informes, de la Comisión Europea son muy tenidos en cuenta por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

– CONCLUSIONES –

Si tu préstamo hipotecario tiene clausula suelo es fundamental que lo reclames, y lo hagas a través de un profesional cualificado, dada la importante suma de dinero que está en juego.

En este momento existen dos vías:

A.- La «rápida», con la garantía de recuperar intereses pagados de más desde mayo de 2013, y opciones a la recuperación total. Esta sólo es recomendable, a nuestro criterio, para hipotecas constituidas sobre esa fecha.

B.- La «lenta», que supone esperar a la publicación de la sentencia Europea, pero recuperar mucho más dinero que en la opción A.

En nuestro despacho tenemos asuntos que siguen ambas vías, pero, siguiendo nuestras recomendaciones, la mayoría de los clientes optan por la opción B, consistente en reclamar extrajudicialmente la nulidad de la cláusula, y la devolución total, y esperar a la publicación de la Sentencia del TJUE para presentar las demandas bien fundamentadas, y recuperar todo el dinero pagado de más desde el inicio del préstamo hipotecario.

José Miguel Campos Parra

Abogado – Director de DERECCHO Abogados

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