Especial CLÁUSULA SUELO

ESPECIAL CLÁUSULA SUELO. A la vista de las numerosas consultas que nos llegan sobre esta materia, esta semana os ofrecemos un resumen de lo que sería nuestra respuesta a todas ellas, de manera muy genérica para satisfacer a todos nuestros lectores consultantes.

¿Qué es una cláusula suelo? También conocida como Suelo Hipotecario, es una cláusula insertada por el banco en el contrato de hipoteca que fija un tipo de interés mínimo, o suelo, independientemente de que el interés pactado con la entidad estuviera por debajo en condiciones normales, es decir, sin cláusula suelo. Puede considerarse abusiva, ilegal, o nula, dependiendo de determinados factores.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula suelo? Muchas veces la cláusula suelo viene prácticamente escondida en el texto de la escritura notarial de la hipoteca, y es casi imperceptible. Para averiguar si existe hay que analizar la parte del texto donde describe los tipos de interés de la hipoteca e intentar extraer la existencia de un suelo, o mínimo, por debajo del cual no baja el tipo (%).  Nunca va a denominarse cláusula suelo  en la hipoteca, suele venir definida con términos más complejos como límite a la aplicación del interés variable o límite de la variabilidad.

¿Cuánto me ahorro cada mes si me eliminan la cláusula suelo? Naturalmente varía en cada caso, dependiendo de muchos factores, tales como la fecha de la contratación hipotecaria, el capital, el tipo de interés pactado, etc. De todos modos, os diremos que en los estudios que hemos realizado en nuestro despacho a clientes de toda índole, el ahorro mensual ha ido desde mínimos de 60 euros mensuales hasta casi los 200 euros mensuales en algunos casos de hipotecas más grandes.

¿Me devolverán lo pagado de más por la aplicación de esta cláusula? Se acaba de publicar la última Sentencia del Tribunal Supremo a este respecto, con fecha de marzo de 2015, por la que sienta doctrina reiterando su posición sobre la nulidad de dichas cláusulas y obligando a los bancos a devolver lo pagado de más desde el 9 de mayo de 2013, es decir, desde la fecha de la anterior sentencia.

¿Cómo puedo hacer para que me eliminen la cláusula suelo? Lo primero que se debe hacer es reclamarlo por escrito ante el banco y darles un plazo para que se pronuncien. Nuestra experiencia nos hace sospechar que las entidades bancarias tienen, cada una, una especie de protocolo de actuación ante este tipo de reclamaciones. De dicho protocolo extraemos que las reclamaciones de particulares suelen prosperar poco o nada, normalmente hacen algo más de caso a las formuladas por profesionales. En caso de no llegar a un acuerdo con la entidad (en muchos casos se pacta una eliminación de la cláusula suelo, con algunas condiciones), solamente queda la vía judicial, que sin duda es la más eficaz en estos casos.

¿Me sale rentable reclamar judicialmente mi cláusula suelo, teniendo en cuenta los gastos de abogado y demás? Partiendo de que en el año 2013 el Tribunal Supremo las declaró nulas, cuando existiera falta de transparencia, y ahora en marzo de 2015 reitera su doctrina, las posibilidades de éxito son muy altas. En circunstancias normales la demanda prosperaría y la clausula suelo sería eliminada de por vida de su hipoteca, con el tremendo ahorro que eso le supondría a lo largo de los años. Respecto a los gastos de abogado y procurador, dadas las altas posibilidades de éxito, es muy factible acordar con el abogado y procurador unos honorarios muy asequibles, que con la cláusula suelo eliminada y la devolución de lo abonado de más se amortizarían en el acto.

IMPORTANTE NOVEDAD. Cabe mencionar, a colación de las novedades legislativas y doctrinales acaecidas en las últimas semanas, que a día de hoy merece mucho mas la pena reclamar por la cláusula suelo por dos alicientes añadidos:

1. Según el Tribunal Supremo, en recentísima doctrina que confirma la nulidad de dichas cláusulas, establece que deberán devolverse las cantidades cobradas de mas desde el 9 de mayo de 2013, por lo que la demanda no solo tendría efectos futuros, sino que reportaría al demandante todo el dinero abonado de mas desde la fecha mencionada.

2. Desde el pasado 3 de marzo de 2015 los particulares están exentos del abono de la Tasa Judicial, con el considerable ahorro que ello supone.

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